中国版存款保险5月1日起施行

最低支付50万元，可以覆盖面积99.63%存款人的全部存款从2014年11月30日面向社会公开发表印发，到3月31日的月公布，经过4个月的等候，21年前就开始动议的中国版存款保险制度月亮相。3月31日17时左右，中国政府网月公布“中华人民共和国国务院令其（第660号）”：《存款保险条例》早已2014年10月29日国务院第67次常务会议通过，3月31日月对外发布，并自2015年5月1日起实施。所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构缴纳保险费，构成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照规定向存款人支付被保险存款，并采行必要措施确保存款以及存款保险基金安全性的制度。

对比4个月前的印发稿，昨日揭晓的存款保险条例定稿在投保机构范围、最低支付限额以及被保险存款的范围上，都没发生变化。其中，被保险存款还包括投保机构吸取的人民币存款和外币存款；存款保险实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。据早报记者理解，虽然上述条例中称之为“存款保险基金管理机构由国务院要求”，但由中国人民银行（央行）来遵守存款保险职能这一点早已具体，还包括存款保险制度的实行以及存款保险基金的运作都将由央行来专责。

《存款保险条例》的实施和实行，仍然被看作是中国利率市场化改革必需回头的一步，此前，中国实质上仍然实施的是由政府托底的隐形借贷，而存款保险制度的实施，意味著刚性兑付被超越，改以显性借贷。最低支付限额50万元在与百姓关系最紧密的最低支付限额上，《存款保险条例》明确规定，最低支付限额仍为人民币50万元。不过，最低保险限额并非仍然恒定。

一方面，随着经济的发展，人均国内生产总值（GDP）规模和最低保险限额需要覆盖面积的存款账户比例是大大变化的。另一方面，根据其它国家经验，金融危机期间，政府不会考虑到暂时性不断扩大最低保险限额以强化公众对银行的信心。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息特一起在50万元以内的，全额支付。

50万元限额够不够用？央行根据2013年底的存款情况展开了测算，可以覆盖面积99.63%的存款人的全部存款。此外，在中国境内成立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都受到存款保险制度的约束。同时，参考国际惯例，规定外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款不划入存款保险范围。

但与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有决定的除外。被保险存款还包括投保机构吸取的人民币存款和外币存款。而金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定未予保险的其他存款除外。

也就是说，银行高管们将存款不存在自己供职的银行，是受存款保险制度的维护的。值得一提的是，比较印发稿，刚揭晓的《条例》中具体得出了支付的时限。其中，存款保险基金管理机构应该依照规定在前款规定情形再次发生之日起7个工作日内足额支付存款，比原本印发稿中的“及时”更加具体。

费率还待具体在银行等金融机构尤为注目的保险费率方面，与此前的印发稿一样，昨日月公布的《存款保险条例》中某种程度没具体数字。《存款保险条例》第九条规定，存款保险费率由基准费率和风险差异费率包含。

费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的积累水平等因素制订和调整，报国务院批准后继续执行。非常简单地说道，就是由一个基础费率和一个以金融机构风险为主要取决于指标的差异费率联合包含。据早报记者理解，在存款保险制度实行的跟上阶段，将采行“一刀切”的方式实施单一费率，即所有存款机构的费率完全相同，不过随后不会过渡到差异费率，根据实际情况，对有所不同存款机构继续执行有所不同的费率水平。正是由于有所不同银行以后交纳给存款保险机构的费率有所不同，因此，也将对银行产生差异化的影响。

根据五谷丰登证券的估计，参照中国香港及美国经验，假设大行费率0.05%，股份制银行费率0.08%，城商行费率在0.1%，对于上市银行成本收益比提高0.7个百分点，净利润的负面影响在1.3%。总体来说，对大行比较不利，优质股份制和部分城商行所不受影响并不大。而民生证券指出，存款保险从隐性到显性，实质上减小了存款风险，大额存款可能会流向国有银行，中小银行不会负债成本有所下降，但50万元的支付下限还是为日后的民营银行的发售和发展挪腾了空间。

存款保险制度发售和未来利率市场化进程减缓，耕耘资产收益率更高的小微企业的银行不会获益。

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