商业车险费改整体超预期 第三方平台跃跃欲试

保监会日前印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（全称《方案》），确认试点地区及改革步骤。保险界人士指出，此次车险费改整体远超过预期，未来险要企将谋求差异化发展道路。

由于车险比较的标准化和刚性市场需求，目前占有互联网保险52.4%的市场份额，已沦为互联网保险的主力军。随着商业车险费率市场化改革月启动，互联网保险再行迎接政策受到影响。保险公司大力应付五谷丰登产险总经理助理王国平在谈及《方案》对车险行业的影响时回应，目前来看，车险定价模式比较较为成熟期，短期内会再次发生根本性的转变。

但车险费率市场化给了公司更大的自律空间和权利，公司不会根据市场研发出有有所不同的创新性产品，这些创新性产品很可能会有有所不同的定价模式，比如车联网技术的应用于使得按里程定价沦为一种有可能。遇上的仅次于艰难是随着市场竞争的激化，对各公司定价精细化的拒绝更加低，但目前可以用来定价的因子比较较较少，无法符合更进一步精细化的拒绝。

要应付这种艰难，必须在内部通过自身挖出现有信息，在外部通过和他方合作来取得更加多、更加有效地的定价因子。当然高科技的应用于，比如车联网、大数据也是解决困难的有效途径。太平洋产险涉及负责人回应改革月落地后，车险市场将转变现有的产品和定价比较单一的状况，在条款方面，既有标准化的行业样板条款，也不会经常出现保险主体的创意产品；在费率方面，保险公司将享有比较过去而言更大的定价自主权，车险价格不会更为灵活性。

同时，在监管方面，监管部门将继续加强和改革市场条款费率的监管，确保市场的合理秩序。总体而言，随着商车改革的前进，保险行业的市场化机制将更为成熟期，资源配置更进一步优化，不利于行业构建更为身体健康的发展。中国平安(601318,股吧)的年报表明，2014年中国产险行业竞争日趋激烈。五谷丰登车险的保险费收益由2013年的900.91亿元减少22.8%至2014年的1,106.67亿元。

随着保险费的减少，车险业务赔款开支由2013年的471.69亿元减少17.0%至2014年的551.79亿元,。五谷丰登车险的综合成本率为95.3%, 较2013年上升2个百分点。其中赔付率为57.7%，较2013年上升2.7个百分点。

高华证券的近期研究报告称之为，《方案》还容许保险企业同时用于行业样板条款及自主创新型条款。保险企业还可以使用自律对外开放商业车险创新型条款。这可能会使保险企业针对有所不同客户/分销渠道使用有所不同的产品线，这种作法在其他市场上愈发少见。例如，美国的很多保险企业享有微品牌，目标是通过传销或比价网站提供业务。

太平洋产险涉及负责人指出，商车险改革彰显保险公司定价自主权和产品创意的权利，推展各家公司向消费者获取更为精细化的车险定价和创新性的产品服务，构建优质优价。车主在商改后将享有更大的自由选择空间，可以根据自身风险状况，综合考虑到保险公司的精准定价、产品创意、赔偿服务、偿付能力等各方面因素，自由选择合乎自身市场需求的产品组合与保险公司。

随着全国改革的最后实行，新规有可能带给新的类型的市场转入者，尤其是那些享有低成本分销渠道或十分理解其客户的企业。第三方平台跃跃欲试实质上，市场的“新的转入者”早已跃跃欲试。

第三方车险比价平台早已“最惠健”、中民保险网、优保网、车险无忧网等等早已相继上线。第三方车险比价平台“最惠健”创始人兼任CEO陈文志对中国证券报记者回应，此次车险费改整体远超过预期，有些条款的意义尤其根本性。

例如，《方案》具体，“探寻创建商业车险创新型条款维护机制，对商业车险创新型产品给与一定期间的维护。”对保险产品的创意维护还是头一回，意义很根本性。“财产保险公司自由选择用于商业车险样板条款的，可分别在[-15%，+15%]范围内，自律制订‘核保系数’和‘渠道系数’费率调整方案。

”这意味著未来电销/网销渠道不一定具备15%费率优势，这可能会影响未来渠道结构占到比。“财产保险公司应以不应根据本公司最近三年商业车险实际费用水平，测算本公司商业车险保险费的可选费用率。”大公司，如人健、五谷丰登等不具备明显成本优势，中小公司面对相当大压力。

中小公司必需追求，通过模式创意等降低成本，通过产品、渠道等创意取得差异化市场，非常简单如出一辙早已很难行得通。创意不会使很多市场的类似保险市场需求获得符合。如租车、拼车、专车市场等，如三责险低保额市场需求等。高华证券指出，车险费率改革是提升消费者体验的一项稳健措施，长年将不会提高运营管理。

虽然在短期内改革有可能带给阻碍，但不大会经常出现无序竞争，短期内此次改革试点对那些讲求数据分析来提升客户洞察力并建构有针对性的产品的较大型企业而言呈圆形中性影响，而对于使用传统业务模式的中型保险企业不会导致有利影响。

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